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Assurance vie : un capital pas toujours garanti

Dossier du mois - Octobre 2010

Dans un contrat d’assurance vie, il y a le capital et les intérêts. Le capital, ce sont les versements que vous effectuez régulièrement. Selon les contrats, à la « sortie », celui-ci ne correspondra pas forcément à l’épargne versée. Voici pourquoi.


Placement avec un capital non garanti
Pour qu’un contrat d’assurance vie rapporte des intérêts, il faut que l’épargne versée soit elle-même placée. Le placement peut être « prudent », « équilibré » ou « dynamique », c'est-à-dire de plus en plus risqué. C’est l’assuré qui choisit lors de la souscription de son contrat d’assurance vie.

Notre conseil
Un placement risqué a de meilleures chances de rapporter plus d’intérêts. Mais il peut aussi connaître des phases de recul, souvent liées aux aléas de la bourse.

La récente crise financière l’a rappelé. Si certains placements boursiers sont dits « risqués », cela signifie que l’on peut gagner ou perdre de l’argent en fonction des hausses ou des baisses de telle ou telle valeur.


Assurance vie en unités de comptes
Aujourd’hui les contrats d’assurance vie en unités de compte sont tous des multisupports. Avec eux, l’épargnant peut panacher le risque en fonction de ses objectifs : placements prudents et un peu plus risqués.
Pour s’assurer de récupérer une partie de son épargne en fin de contrat, il peut choisir d’investir un pourcentage sur un fonds en euros. C’est le moyen de garantir au minimum une part du capital placé sur le contrat.
Cette option est possible… si l’assureur propose à côté des FCP et autres Sicav, des fonds en euros.


Assurance vie en euro : capital garanti
Certains contrats d’assurance vie garantissent d’office la stabilité de l’investissement et le versement d’un minimum d’intérêts, pendant la durée du contrat. Aujourd’hui, ce sont essentiellement les contrats d’assurance vie en euros qui garantissent le capital.
L’épargne y est parfaitement sécurisée. Chaque année, un minimum d’intérêts garantis s’ajoute au capital. Cet ensemble constitue progressivement le capital versé à la fin du contrat, soit en une fois, soit sous forme de rente.

Notre conseil 
Dans tous les cas, si l’établissement financier fait faillite (ce qui en pratique arrive rarement), le capital est garanti jusqu’à 100 000 €. En effet, un fonds de garantie spécial, abondé par l’ensemble des assureurs, existe pour couvrir ce risque.


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